Maklerblog

So lautet die Überschrift eines Beitrages in der Financial Times Deutschland vom 22.11.2011.

Es geht um das verbriefte Wechselrecht (§204 VVG) in der privaten Krankenversicherung und das kundenunfreundliche Verhalten der Versicherer bei Anfragen nach einem Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft.
Der Bund der Versicherten (BdV) fordert eine gesetzliche Regelung, nach der die Versicherer ihren Kunden von sich aus über das Wechselrecht informieren und gleichzeitig die passenden Alternativen vorschlagen müssen. Dies ist zur Zeit nur bei Versicherten, die älter als 60 Jahre sind, verpflichtend.
Die Praxis zeigt, so der Bericht, dass Versicherer und deren Versicherungsvertreter den Tarifwechsel behindern, bzw. den Kunden versuchen von seinem Vorhaben abzubringen.

Von daher sei es auch kein Wunder, dass Unternehmen, Versicherungsmakler und Versicherungsberater PKV-Versicherten beim Tarifwechsel helfen. Allerdings hält Herr Köster vom BdV die Entgelte vieler Tarifwechselanbieter für zu hoch. “Die Beteiligung der Anbieter an den erzielten Einsparungen könnte falsche Anreize setzen. Der Tarif mit der größten Ersparnis muss nicht der Beste für den Kunden sein.” Deshalb rät der BdV zu einem Festhonorar.

Hier geht es zum Artikel: Kunden sollen bleiben, wo sie sind.

Die HUK-Krankenversicherung passt ihre Beiträge zum 1.3.2011 an. Besonders die Beihilfetarife sind mit Beitragserhöhungen um bis zu 36 Prozent betroffen.

Zur Zeit liegen mir aber keine detaillierte Informationen vor. Sicher ist, dass bei einer solchen Beitragserhöhung die Reaktion der Kunden ziemlich stark ausfallen wird.

Doch Vorsicht! Im Netz findet man wieder Aussagen wie: Billiger durch Wechseln, Sonderkündigungsrecht …..

In den meisten Fällen ist es kein Vorteil, sondern ein großer Nachteil. Ein Wechsel sollte sehr gut überlegt sein. Lassen Sie sich unabhängig beraten!

Anmerkung: Auf der Webseite von Dübbert & Partner, einem Versicherungsmaklerkollegen steht u.a. zur Beitragsanpassung der HUK:

“Es muss einen Grund haben das die HUK nicht mit Versicherungsmaklern sondern ausschließlich mit eigenen Versicherungsvertretern und den sogenannten „Vertrauensleuten“ in den Amtsstuben arbeitet. Nun ist hinreichend bekannt, dass viele im öffentlichen Dienst immer noch glauben nur weil eine Versicherung (fast) das Monopol hat auch besonders kundenfreundlich, Service orientiert und Beitrags sparend versichert. Das könnte mit dieser Beitragsanpassung widerlegt sein.”

Und, wie sehen Sie das?

Ab sofort bietet die IDEAL Lebensversicherung a.G. ihre Pflegerente deutlich günstiger an. Die Beiträge der meistverkauften Pflegerente in Deutschland wurden teilweise um über 30 Prozent gesenkt. Zudem wurde die IDEAL PflegeRente jetzt noch flexibler gestaltet, sowohl bei den Leistungen als auch in der Beitragszahlung.
Der Grund für die im Pflegeversicherungsmarkt ungewöhnliche Beitragssenkung sind die neuen eigenen Rechnungsgrundlagen, die eine völlig neue Kalkulation ermöglichten. Die Bestandskunden werden zudem durch eine Erhöhung der Überschussbeteiligung ebenfalls deutlich besser gestellt als bisher. Des Weiteren bietet
die IDEAL ihren Vertriebspartnern eine Aktion an, bei der die Bestandskunden ohne Gesundheitsprüfung in den neuen Tarif wechseln können.
Wer eine noch stärkere Reduzierung der Beiträge wünscht, kann optional Karenzzeiten von drei, sechs oder zwölf Monaten vereinbaren. Bereits während dieser Zeit muss der Kunde keine Beiträge mehr zahlen, während der Leistungsphase ohnehin nicht. Wurde auch eine Sofortleistung von sechs Monatsrenten gewählt, so wird
diese schon mit Beginn der Karenzzeit gezahlt.
Flexible Beitragszahlung
Bei der Beitragszahlung wird den Kunden nun eine größtmögliche Flexibilität
geboten. So sind beim Vertragsabschluss beliebige Kombinationen aus laufender und einmaliger Beitragszahlung möglich. Während der Laufzeit können weitere Einmalzahlungen zur Reduzierung des laufenden Beitrags erfolgen. Die laufende Beitragszahlung kann sogar vollständig durch eine einmalige Zahlung ersetzt werden.
Leistungen individuell vereinbar.
Auch die Leistungen sind nun wesentlich flexibler. So stehen die drei Produktlinien IDEAL PflegeRente Basis, Klassik und Exklusiv jetzt auch für sehr individuelle Kundenansprüche zur Verfügung. Als erste und bisher einzige Gesellschaft bietet der Berliner Seniorenversicherer beliebige Rentenhöhen in 1-Euroschritten. Für die Pflegestufe III kann zwischen Beträgen von 250 bis 4.000 Euro gewählt werden. Auch die Leistungen
für die Pflegestufen II und I können flexibel festgelegt werden. Neu ist auch der weltweit gültige Versicherungsschutz. Ändert sich die gesetzliche Definition der Pflegebedürftigkeit hat der Kunde die Möglichkeit, ohne erneute Gesundheitsprüfung in den dann aktuellen Tarif der IDEAL zu wechseln, der die veränderte Gesetzeslage berücksichtigt.

Presseinfo Ideal-Versicherungen

Fordern Sie unverbindlich und gratis die Broschüre Highlights der Ideal PflegeRente an (Ich garantiere Ihnen, Ihre Email-Adresse wird nicht weitergegeben!).

Für viele PKV-Versicherte ist die Erhöhung noch deutlicher ausgefallen, weil in ihrem Versicherungsvertrag ein bzw. mehrere Risikozuschläge vereinbart wurden. Diese Risikobeiträge erhöhen sich dann – leider- auch. Dies bedeutet für die Versicherten eine zusätzliche Beitragsbelastung.

Kleiner Exkurs: Ein Risikobeitrag wir erhoben, wenn trotz eines medizinischen Risikos Versicherungsschutz gewährleistet wird. Damit soll das erhöhte Risiko die Tarifkalkulation nicht zusätzlich belasten. Für das erhöhte Risiko bezahlt man quasi einen zusätzlichen Beitrag. Positiv: Trotz erhöhtem Risiko, der Versicherungsschutz könnte auch abgelehnt werden, bekommt man Versicherungsschutz.

Dies führt dann bei immer wieder kehrenden Beitragserhöhungen zu zusätzlichen Belastungen. Dabei wird oft vergessen, dass Risikozuschläge auch vermindert oder ganz aufgehoben werden können.

Wann kann man einen Risikozuschlag reduzieren?

Ganz einfach, wenn das Risiko nicht mehr besteht, oder, wenn das Risiko kleiner geworden ist.

Das Problem: Sie müssen selbst aktiv werden!

In den letzten Tagen und Wochen habe ich ausschließlich über die Auswirkungen der Beitragserhöhung der PKV geschrieben. Dabei darf man nicht die Beitragserhöhung der GKV nicht vergessen.

“Eine kräftige Beitragserhöhung, obendrauf mögliche Zusatzbeiträge ohne Obergrenze – mit der Gesundheitsreform kommt in diesem Jahr einiges auf die Versicherten zu. Die wichtigsten Änderungen im Überblick” – so lautet die Einleitung zu dem Artikel “Nach der Gesundheitsreform: Was sich 2011 für die Versicherten ändert” von Elke Schulze in Stern.de .

Die Kosten zur Erhaltung unserer Gesundheit steigen – in allen Systemen.

Diese Frage ist mir in den letzten Tagen besonders oft gestellt worden. Meist im Zusammenhang mit den 4 Wochen Sonderkündigungsrecht zur Beitragserhöhung. Hier gab es sehr oft Unstimmigkeiten.

Der Wechsel innerhalb der eigenen Gesellschaft ist i.a. Regel immer, d.h. zum nächsten Monatsbeginn möglich. Die 4 Wochen Sonderkündigungsrecht beziehen sich nur bei einem Wechsel zu einer anderen Gesellschaft.

Fazit: Der Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft kann jederzeit beantragt werden.

Die Beitragserhöhungen dürften mittlerweile bei allen Versicherten angekommen sein. Die Tarifoptimierung, bzw. der Tarifwechsel innerhalb der eigenen Gesellschaft ist einer meiner Beratungsschwerpunkte. In vielen Gesprächen, Telefonaten und Mails habe ich Eindrücke erfahren, die ich heute in einer ersten Betrachtung zusammen tragen möchte:

1. Beitragserhöhungen bzw. Beitragsanpassung treffen überdurchschnittlich den Bestand. Langjährige Versicherte habe in aller Regel höhere Beitragserhöhungen.
2. Viele Versicherte sind in geschlossenen Tarifen versichert. Manche und das ist erschreckend, seit mehr als 10 Jahren.
3. Die Nachwirkungen des Schockes der Beitragserhöhung sind vielfach unüberlegtes Handels mit weitreichenden negativen Konsequenzen.
4. Die Kenntnisse über den eigenen Versicherungsschutz sind teilweise erschreckend gering. Auffällig ist auch, dass in den meisten Fällen keine Betreuung vorhanden ist.

Weitere Punkte sind vorhanden, darauf möchte ich aber in meiner Betrachtung nicht eingehen ( bei einer abschließenden Betrachtung werde ich auf diese weiteren Punkte eingehen.)

Beitragserhöhungen sind in der PKV die Regel. Da wird es aus meiner Sicht vorerst keinen Ausweg geben. Die Erhaltung unserer Gesundheit wird immer teurer. Irgendwo habe ich in den vergangenen Tagen gelesen, dass man quasi 6 Prozent Kostensteigerung im PKV Bereich als ‘Normal’ betrachten muss. Gefühlt kann ich das bestätigen. Meine persönliche Beitragserhöhung war höher. Aber für mich war und ist der Weg in die PKV nicht der Weg des günstigen Beitrages, sondern der Weg der besseren medizinischen Versorgung.

Die Entscheidung für die private Krankenversicherung sollte im Vorfeld wohl überdacht sein. Nicht nur der Preis muss stimmen, Kriterien wie Leistungskatalog und die Qualität der Versicherung müssen passen. Dabei darf man auf keinen Fall vergessen, dass der eigene Versicherungsschutz regelmäßig überprüft werden muss. Die hohe Zahl an Versicherten in ‘geschlossenen Tarifen’ zeigt dies in dramatischer Weise.

Ein Wechsel des Versicherers bringt in aller Regel nur Nachteile. Der Verlust von Altersrückstellungen wirkt sich erst viele Jahre später aus und ist dann auch nicht mehr korrigierbar. Die Krankenversicherung ist ihr lebenslanger Wegbegleiter. Das sollte man bei jeder Entscheidung mit einbeziehen.

Lassen Sie sich in regelmäßigen Abständen Ihren Versicherungsschutz erklären. Fragen Sie nach Neuerungen. Auch das gehört zu den Aufgaben eines Versicherungsvermittlers oder Versicherungsmakler. Es hilft Ihnen wenig, wenn der Versicherungsvertrag im Versicherungsordner im Dornröschenschlaf verweilt. Es geht um Ihre Interessen.

diese Frage bekomme ich in den letzten Tagen besonders von langjährigen
PKV-Versicherten gestellt.

Man kann jetzt viel darüber philosophieren, Altersrückstellungen, gesetzlicher Zuschlag zur Beitragsentlastung im Alter usw. alles Massnahmen zur Reduzierung der Beiträge im Alter, die in der PKV verankert sind, scheinen nicht zu greifen.

Ein Kunde bemerkte heute treffend, wenn die Beiträge seiner Privaten Krankenversicherung weiterhin jährlich im Durchschnitt um 7% wachsen würden, wären im Alter monatlich 2000€ an Beitrag für seine Krankenversicherung fällig.

Wohin soll das führen, welchen Ausweg gibt es?

Auch hier möchte ich einfach meinen Kunden zitieren: ‘ Die Privaten Krankenversicherer müssen sich endlich mehr um Ihre Kunden kümmern. Es kann nicht sein, dass neue Mitglieder mit billigen Kalkulationen angelockt werden und der langjährige Kunde an der langen Hand verhungert’.

Mit dieser Aussage hat mein Kunde nicht ganz Unrecht. Hier besteht von Seiten der Privaten Krankenversicherungen dringend Nachholbedarf.

Ist die Private Altersversicherung im Alter bezahlbar?

Diese Frage ist, auch wenn das jetzt widersprüchlich klingt, mit einem eindeutigem ‘Ja’ zu beantworten. Allerdings, und das zeigt die momentane Entwicklung, nur bei reduzierten Leistungen. Von daher müsste man die Frage neu formulieren:

Sind die verbesserten Leistungen der PKV auch im Alter bezahlbar?

In Zeiten der Beitragserhöhungen der Privaten Krankenversicherung werde ich oft gefragt, was bringt eine PKV-Tarifoptimierung überhaupt.

In meinem Beitrag PKV-Optimierung habe ich das schon, wenn auch kurz, beschrieben.

Vielleicht wird der Sinn einer PKV-Optimierung, dem Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft, mit folgendem Beispiel klarer:

Nehmen wir einmal an, Sie würden sich ein nagelneues Auto kaufen. Fabrikat und Modell sind egal, entscheidend nur, dass dieses Fahrzeug exakt Ihren Vorstellungen und Wünschen entspricht. Die Fahrten mit Ihrem Auto sind mehr als zufriedenstellend, was will man mehr.

Selbstverständlich werden alle vorgesehenen Inspektionen akkurat durchgeführt. Das ist natürlich bei einem neuen Fahrzeug auch finanziell überhaupt kein Problem. Die Unterhaltungskosten stimmen genau mit den vorgegebenen Daten des Herstellers überein.

Alles ist gut.

So vergeht ein Jahr und ein weiteres Jahr. Ungetrübte Freude am Fahren. Auch die Kosten sind im Lot.

Im dritten Jahr bringt der Hersteller ein neues, baugleiches aber dem technischen Fortschritt entsprechendem Modell auf den Markt. Interessant, aber warum sollte ich wechseln. Ich bin zufrieden und es ist eh alles in Ordnung.

Im vierten Jahr trübt sich dieses Bild, denn die Unterhaltungskosten sind gestiegen. Klar, mit der Zeit wird alles teurer. Warum sollte dies meine Freude am Fahren trüben.

Das fünfte Jahr beginnt mit einem kleinem Schock. Die Unterhaltungskosten sind überproportional gestiegen. Naja, der Hersteller produziert nicht mehr so viele Ersatzteile für mein Modell – es wird halt teurer. Trotzdem habe ich noch Freude am Fahren, außerdem hält mein Auto ewig.

Im sechsten Jahr kündigt mein Hersteller einen kompletten Relaunch meines Modells an. Genau am Puls der Zeit. Die weiterentwickelte Technik ist nicht mehr kompatibel zu meinem Modell. Mein Auto fährt, auch wenn die Kosten für die Unterhaltung schon wieder gestiegen sind.

Im siebten Jahr reduziert der Hersteller die Produktion der Ersatzteile meines Modells. Ok, es gibt ja nur noch wenige meiner Modelle auf dem Markt. Leider steigen dadurch die Unterhaltungskosten meines Wagens. Aber, er fährt.

An dieser Stelle beende ich jetzt einfach diese Geschichte, auch wenn man sie endlos weiterführen könnte.

Tauschen Sie einfach das Auto-Modell mit Ihrer Privaten Krankenversicherung aus. Der Sinn und Notwendigkeit einer Tarifoptimierung der Privaten Krankenversicherung sollte jetzt klar sein.

Manfred Walter von PKV-Financial geht in seinem Blogbeitrag Höhere Beiträge bei der privaten Krankenversicherung der DKV auf die Beitragserhöhung der DKV ein. Er beschreibt unter anderem, die Gründe für die Beitragserhöhung.

Ergänzend sei noch zu erwähnen, dass die DKV einige Ihrer Tarife geschlossen hat ( Neukunden können sich nicht mehr in diesem Tarif versichern, Bestandskunden können nicht mehr in diesen Tarif wechseln).

Bestandskunden dieser geschlossenen Tarife (wie z.B. der Tarif K95) sollten aus meiner Sicht jetzt handeln und innerhalb der DKV einen Tarifwechsel anstreben. Mittel- und langfristig führt das Verbleiben in einem solchen ‘Alttarif’ zu erheblichen, zusätzlichen Beitragserhöhungen.